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《保險法》第十七條規定，保險人向投保人提供的保險單應當附格式條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其它保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或明確說明的，該條款不產生效力。

如何準確地理解和適用保險合同中免責條款的提示與明確說明義務的條款，是保險法律實務中的一個重點和難點，我們以免責條款為例對此進行剖析：

一、保險人對保險合同中免責條款的提示與說明義務

為了控制風險，保險人一般在擬定合同的承保范圍時會規定免責條款，在免責條款約定情形下保險人不承擔保險。投保人的目的是當保險事故發生時獲得賠償，如何規范免責格式條款，平衡雙方的利益，是保險法規制定的重點。因此，保險法對免責條款在內容上和效力上作出限制的同時，在程序上也對保險人可以更為嚴格的程序要求，即保險合同中免責條款的提示與明確說明義務。提示義務是最大限度的保護投保人的知情權，說明義務則是對專業性極強的保險從業人員的善意管理義務的要求，從而彌補投保人知識上的欠缺，以達到實質上的平等。

保險人未盡提示和說明義務的，依據《保險法》第十七條第二款規定，對保險合同中免除保險人的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明：未作提示或者明確說明的

，該條款不產生效力。

二、保險人對保險合同中免責條款的提示與明確說明的方式與程度

《中華人民共和國保險法》第十七條第二款明確規定了保險人對保險合同中免責條款的提示與明確說明義務的履行方式，將保險人履行提示與明確說明義務的標準確定為兩個方面：

第一| 表現形式上，要求保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示。在辦理保險過程中，對于投保人來說，足以引起投保人注意是一個比較抽象的概念，保險人可以使用下列方式進行提示而足以引起投保人注意。

一是，可以在投保單的抬頭部分打印特別提示、制作專門的投保提示與投保單同時使用，提示投保人詳細閱讀保險條款，并特別提醒注意有關免除保險人的條款；

二是，可以在保險合同中對有關免除保險人的條款采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識，如使用加粗字體、黑體字、加大字號等方式作出醒目的標志，以區別于其他條款內容；

三是，可以在投保單的尾部設置足以引起投保人注意的投保人聲明欄目，聲明保險人已對保險條款特別是免除保險人的條款向投保人作了明確說明，投保人已充分理解，并同意以本投保單作為訂立保險合同的依據，然后再由投保人簽名確認。

第二| 實質內容上，要求保險人在訂立合同時應當對免除保險人的條款的內容、概念及法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。由于投保人個體具體情況的不同，其對免責條款解釋的理解程度也因此不同。一般認為，保險人的明確說明應當達到通常人所能理解的程度，且保險人的明確說明是否達到通常人所能理解的程度的舉證義務由保險人承擔，因此，在實務操作中，為了避免不利的法律后果，保險公司須注意兩點：

一是，保險公司應當加強營銷人員、保險代理人以及保險代理機構的培訓與管理，督促其依法向投保人履行明確說明義務。可在保險代理合同約束雙方法律關系的協議條款中，對其未履行明確說明義務導致的不利后果即保險公司損失的承擔問題作出明確約定，以更加有效約束營銷人員、保險代理人以及保險代理機構履行明確說明義務；

二是，保險公司在承辦具體的保險業務活動中，應當注意保存履行了明確說明義務的相關證據，如能夠證明履行了明確說明義務的筆錄（當然應由投保人簽字、捺印加以確認）、錄音等相關證據，以便在投保人與保險人就保險人對免責條款是否履行了確說明義務發生爭議時有據可查，有效減少不必要的爭議和糾紛。