23家險(xiǎn)企退保分化嚴(yán)重

【摘要】在保險(xiǎn)行業(yè)，退保率的高低也是衡量公司健康的一個(gè)核心財(cái)務(wù)指標(biāo)。截至4月27日，23家壽險(xiǎn)公司發(fā)布了2016年年度財(cái)務(wù)報(bào)告。從現(xiàn)有的情況來看，有9家險(xiǎn)企退保金出現(xiàn)了同比增長的情況，更多保險(xiǎn)公司2016年退保金出現(xiàn)了下降的趨勢。

9家險(xiǎn)企退保金上漲

上文提到的兩家險(xiǎn)企之所以增速較快，主要是因?yàn)?015年公司退保金的基數(shù)較小，上海人壽2015年退保金僅有0.03億元

相反 ，2016年上升至32億元。上海人壽方面也對《投資者報(bào)》媒體人表示，2016年與2015年退保金額，由于業(yè)務(wù)經(jīng)營周期、保費(fèi)規(guī)模基數(shù)等原因，不應(yīng)簡單比較。珠江人壽2015年退保金為0.07億元，2016年達(dá)1.15億元。

不過從上海人壽32億元的退保金來看，也是一個(gè)不小的數(shù)目，這里可以進(jìn)行一個(gè)比較，珠江人壽2016年規(guī)模保費(fèi)與上海人壽相當(dāng)，但珠江人壽2016年退保金僅有1億元。為何退保金激增？主要是哪種類型的保險(xiǎn)出現(xiàn)了退保的情況？公司方面并未解釋。

據(jù)公開資料顯示，2016年是上海人壽自2015年2月份成立后的第一個(gè)完整會計(jì)年度，值得注意的是當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤達(dá)0.59億元。不過由于公司保費(fèi)收入主要來自理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許因?yàn)槔省⒄叩仍虺霈F(xiàn)了大幅度退保。

另外，安邦人壽、中意人壽兩家險(xiǎn)企的退保金同比也有超2倍的增長，安邦人壽退保金從2015年的84億元上升至2016年的300億元，原因是什么？公司并未在年報(bào)中給出解釋，不過安邦人壽的保費(fèi)收入也同比上漲了2倍多。中意人壽2016年退保金達(dá)21億元，同比也增長221%，公司年報(bào)顯示，公司 2016 年度保費(fèi)收入居前 5 位的保險(xiǎn)產(chǎn)品中除了年金型、兩全型保險(xiǎn)之外，中意一生保終身壽險(xiǎn)也榜上有名，去年保費(fèi)收入達(dá)7億元，排名公司第三。

退保金增加的原因有很多，例如保費(fèi)增加、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)欠合理、服務(wù)不佳等，但也有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)之初就有變相鼓勵退保的行為，客戶在購買此類產(chǎn)品時(shí)，在一年或兩年內(nèi)退保不僅沒有損失，而且還有收益，這與傳統(tǒng)意義上的退保有所區(qū)別。

當(dāng)然，也有十余家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了退保金同比下降的情況，期中，華泰人壽退保金同比下降幅度超過50%。

值得一提的是，A股四大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在退保金這一指標(biāo)上表現(xiàn)也比較不錯，同比均有所下降，其中，太保壽險(xiǎn)下降幅度最大，達(dá)46%。據(jù)了解，自2010年起，公司開始主動縮減銀保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀保業(yè)務(wù)占比僅有5.3%，而業(yè)務(wù)價(jià)值較高的個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比則高達(dá)84%。

消費(fèi)者退保要權(quán)衡

按照庹國柱教授所言，退保實(shí)際上損失的還是老百姓。按規(guī)定，如果消費(fèi)者在10到15天的猶豫期內(nèi)進(jìn)行退保的話，保費(fèi)是沒有損失的，但如果超過了猶豫期再退保，那么已交的保費(fèi)無法全額退回，一般只能退回所交保費(fèi)的50%到70%。

庹國柱對媒體人表示，保險(xiǎn)公司這樣的做法也是有道理的，因?yàn)殇N售保險(xiǎn)的成本已經(jīng)支出了，例如營銷人員的傭金、各項(xiàng)行政費(fèi)用等，除非投保人能證明是營銷員存在誤導(dǎo)銷售等不合規(guī)的行為，否則不能將全部保費(fèi)退回。

那么作為消費(fèi)者來說，為什么會退保呢？近期，一位來自深圳的閆女士購買了兩份某大型保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，期交20年保終身，沒想到?jīng)]買多久，這款產(chǎn)品就搞活動了，買一免一人的年費(fèi)，能便宜近萬元，閆女士覺得保險(xiǎn)打折力度挺大，或許這款保險(xiǎn)并不值那么多錢，便萌生了退保的念頭。

還有消費(fèi)者在購買產(chǎn)品之后，有更優(yōu)秀，更具備性價(jià)比的同款產(chǎn)品出現(xiàn)，如果恰好這時(shí)候投保人也只交了一兩年的保費(fèi)，那么有可能在認(rèn)真考慮之后選擇退保，轉(zhuǎn)而購買更具備性價(jià)比的同款產(chǎn)品。

另外，如果是前幾年購買的理財(cái)型產(chǎn)品，近兩年來保險(xiǎn)公司收益率出現(xiàn)了一定程度的下降，也可能會導(dǎo)致消費(fèi)者退保。

總之，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要理性消費(fèi)，認(rèn)真計(jì)算、認(rèn)真比較，不要被代理人的話術(shù)忽悠；其次是在填寫投保資料時(shí)，要反復(fù)確認(rèn)相關(guān)投保資料，不清晰的地方應(yīng)及時(shí)求證；珍惜猶豫期，認(rèn)真考慮自己是否需要以及想要購買相關(guān)產(chǎn)品。做到以上幾點(diǎn)，或許能減少退保概率，降低損失。

慧擇提示：保費(fèi)太貴、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)欠合理、服務(wù)不佳、收益率低等等原因都是投資者退保的原因，但是隨著壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，越來越多的公司退保情況得到了好轉(zhuǎn)。